Украина уверенно развивается в сфере банковских услуг и систем платежей — постоянно запускаются новые сервисы и проекты, а диджитализация стала одним из самых важных тезисов для финтеха. «Процесс» публикует эксклюзивное интервью у Дмитрия Яковлева — главы Департамента инноваций IBOX Bank, которое он дал изданию UA NEWS.
В сети начинает появляться информация о диджитал-трансформации банка, мы видели новое лого. Но официального анонса пока не было. Какие ваши первые шаги в этом направлении?
Дмитрий Яковлев: Да, мы провели ребрендинг, но пока не анонсировали его официально. С одной стороны, карантин мешает некоторым процессам, с другой же — позволяет закрыть множество организационных вопросов по этой части. Далее мы планируем обновить сайт банка и постепенно запускать для клиентов и партнеров банка онлайн-сервисы, коннекторы, протоколы взаимодействия, позволяющие объединять игроков рынка платежных сервисов в экосистемы на взаимовыгодных условиях.
Наша роль в данном случае заключается, в первую очередь, в построении открытого API, позволяющего осуществлять надежную аутентификацию пользователей (SCA) и улучшить безопасность интернет-платежей. После этого мы будем разрабатывать различные плагины для участников платежной системы, которые будут поддерживать важнейшие регламенты, задекларированные директивой ЕС PSD2.
Как вы работаете (или планируете работать) с терминальной сетью iBox? Сейчас у вас разные собственники. Будут ли какие-то общие проекты для пользователей
Дмитрий Яковлев: Платежная сеть iBox — наш стратегический партнер в транзакционном бизнесе. Разные собственники абсолютно не являются поводом для каких-либо трудностей в реализации совместной стратегии. Мы постепенно ведем взаимную интеграцию. Платежная сеть расширяет географию покрытия и количество сервисов, что дает банку возможность продвигать через нее больше продуктов большему числу клиентов.
В свою очередь, банк усиливает платежную сеть функционалом карточных платежей (посредством использования протокола МПС, позволяющего считывание бесконтактных карт) и оптимизирует сети маршрутизации операций в адрес конечных поставщиков финансовых услуг, снижая ее базовую себестоимость.
Стоимость одной транзакции в данном бизнесе – это ключевой показатель его успеха на рынке. Мы стараемся быть ближе к клиенту и удобнее для него. В перспективе у нас есть планы по созданию совместного кобрендингового проекта, о котором я пока не могу говорить.
Айбокс Банк должен был запустить первый мобильный банк с командой Fintech Band, но, как мы знаем, тогда этого не случилось. В сети есть разные версии, но хотелось бы узнать это от первоисточника.
Дмитрий Яковлев: Насколько мне известно, запуститься на базе Айбокс Банка должен был флагманский мобильный банк еще 2 года назад, но в условном тендере в качестве базового банка для платформы monobank победил именно “Универсал Банк”.
Быстро работающие кнопочки приложения – это в первую очередь результат выстроенной слаженной организационной структуры банка, четкого распределения полномочий и ответственности квалифицированного персонала, качественно организованной системы управления рисками. Да, технологическая разработка решения тоже важна, однако не она заставляет банковский продукт работать. Технологически к этому готовы были оба банка.
Чем маленькие и средние банки могут быть сильнее больших украинских банков-лидеров?
Дмитрий Яковлев: Маленькие банки – это, в первую очередь, ликвидность. У него нет тяжелых процедур по администрированию кредитных портфелей крупных корпоративных клиентов и прохождения бесконечных стресс-сценариев НБУ. Малый банк имеет гибкость и мобильность, которой нет у системообразующего банка.
Но при этом такие банки имеют возможности, предоставляемые лицензией банковского учреждения. Если банк может правильно выстроить бизнес-модель и сфокусировано ее реализовывать, он превращается в качественного, надежного партнера для клиента и его контрагента. Маленький банк легко диджитализировать. А это весьма немаловажно в эпоху глобальной цифровой трансформации рынка финансовых услуг.
Что важнее для банка формата IBOX Bank: привлекать клиентов-физлиц или работать с бизнесом? Ведь у банка долгая история успешной работы именно в b2b-отрасли.
Дмитрий Яковлев: Мы ориентируемся на клиентов-физлиц, активно проявляющих себя в интернете. Поэтому данный сегмент мы планируем развивать, разрабатывать новые продукты и программы. Сегмент физлиц, которые продолжают свое традиционное обслуживание в отделениях, мы активно развивать не планируем.
При этом мы продолжаем активную работу в сегменте b2b и также планируем его развивать только в электронном пространстве с использованием КЭП, предоставляя электронные банковские гарантии, услуги условного хранения (эскроу) и другие сервисы. Мы активно трансформируем накопленный ранее опыт в технологии и хотим быть успешными как fintech-игрок.
Украинская банковская система весьма устоявшаяся со своими лидерами в разных направлениях. Всё же чем АйбоксБанк может быть первым и лучшим? Для клиентов? Для бизнеса? Вы видите такую нишу/ниши? Возможно, есть цель ее создать?
Дмитрий Яковлев: Сразу хочу подчеркнуть, что мы ни в коем случае не гонимся за названным выше лидером. Этот лидер свою нишу занял и она уже с трудом будет заполнена конкурирующими игроками.
За исключением ПриватБанка, украинские банки, никогда не обращали на это внимания, но сейчас данное направление нельзя игнорировать. Например, совокупность ФОПов, которые объединены одним земельным участком, можно рассматривать как одного клиента и предоставлять им набор финансовых инструментов «под ключ», не отвлекая их от основной деятельности.
Карантин показал, что 80% услуг, которые банк оказывает клиенту, могут быть перенесены в онлайн или предоставлены физически одним лишь специалистом. Проблемным остается вопрос налично-денежного обращения. Наличность продолжает циркулировать по рынку и банки тратят много сил и средств на ее обработку
- Поставщики информации об аккаунтах (AISP), которые будут агрегировать данные о всех счетах клиента и показывать ему всю аналитику;
- Инициаторы онлайн платежей (PISP), упрощающих осуществление платежей по различным реквизитам в различных системах;
- Сторонние провайдеры платежных услуг (TPP).
Банк должен будет обеспечивать безопасность работы таких партнеров с клиентами банка, тщательно изучать конечных бенефициаров (конечных поставщиков услуг) и прозрачность всех платежных сервисов в виртуальной среде, гарантировать безусловное право на возврат средств прямого дебетового списания, разграничения авторизационных и безавторизационных платежей в рамках оговоренных рисковых правил и многих других вещей, облегчающих всем участникам рынка механизм взаимодействия при повышенном уровне безопасности и защиты от мошенников. Именно в этом мы видим себя там первыми.
Коронакризис многие считают и окном возможностей для реорганизации и оптимизации бизнеса. Что получилось реализовать? Какие изменения будут актуальны и в дальнейшем развиваться после карантина?
Дмитрий Яковлев: Для нас как для банка это окно возможностей научиться работать удаленно друг с другом, с партнерами и с клиентами. Много препятствий в бизнес-процессах, о которых мы даже не подозревали в период карантина, обострились и сейчас прорабатываются способы их устранения.
Карантин показал, что 80% услуг, которые банк оказывает клиенту, могут быть перенесены в онлайн или предоставлены физически одним лишь специалистом. Проблемным остается вопрос налично-денежного обращения. Наличность продолжает циркулировать по рынку и банки тратят много сил и средств на ее обработку. Наши партнерские платежные сети ощутили лишь снижение традиционного оборота на 15% в среднем и то по причине падения общей платежной активности традиционных кеш-клиентов.
Какие мировые проекты вас вдохновляют? Что бы вы хотели реализовать из того, чему нету аналогов в Украине? Для пользователей, бизнеса?
Дмитрий Яковлев: В мире за последние 5 лет реализовалось много интересных проектов. Это и всем известные Revolut, N26 и Monzo со своими продуктами «Salary Sorter» и «Bill Pots» (сервисы, позволяющие распределять доход и автоматически оплачивать счета, — ред.) являются банковскими шедеврами. Однако лично для меня революция технологии blockchain и нефиатная монета bitcoin являются открытиями XXI века, которые будут иметь далеко идущие последствия для всего мирового классического банкинга.
Банков станет намного меньше и регуляция банков выйдет далеко за пределы национального уровня. Не будет локальных центральных банков, локальных валют, банки потеряют свой нынешний административный статус. Мы уже сейчас наблюдаем ряд нормативных актов НБУ, постепенно переводящих всю надзорную составляющую на банки непосредственно, гармонизируя регуляторные требования с международными и предоставляя банкам доступ к международным информационным системам.
Параллельно с blockchain-революцией обороты набирает биометрическая идентификация. Биометрические данные (FaceID, VoiceID) будут объединяться в Единую биометрическую систему, которая вскоре будет пополняться при обращении клиента в любой банковский офис или офис субъекта/агента первичного финансового мониторинга
Паспорта уже не будут играть ключевой роли в получении банковских услуг. Системы массовых платежей точно сольются с банком биометрических данных, подменив QR код на сканирование биометрических данных клиентов.
В мире уже существуют терминалы, предоставляющие биометрические платежи: клиент подходит к кассе с товаром, выбирает способ оплаты, взглядом в камеру подтверждает платеж — все, покупка совершена! Деньги списываются с карты. Правда, сейчас эта реализация привязана к картам конкретных банков-эмитентов, т.е., говоря сленгом банкиров, получается платеж on-us. Однако если к этой экосистеме добавить поставщика информации об аккаунтах (AISP), то сразу становится понятным, что денежные средства будут списаны с любого доступного счета данного клиента, где есть соответствующий остаток.
В европейских странах банки и финтех-сервисы научились проводить идентификацию клиентов через соцсети, а корпоративных клиентов — через видеосвязь. Когда по-вашему такие сервисы станут доступны в Украине?
Дмитрий Яковлев: Начиная со следующего года мы уже будем иметь более расширенный функционал по идентификации клиентов. В конце апреля текущего года в Украине вступил в силу новый закон о финмониторинге, а вместе с ним и Постановление НБУ №65 «Про здійснення банками фінансового моніторингу».
В них приняты долгожданные методы видеоидентификации, фотофиксации клиента с ID-документом, считывания данных с бесконтактного электронного носителя, имплантированного в ID-карточке, использования квалифицированной электронной подписи и технологии BankID, позволяющей передавать сведения о клиенте всем субъектам первичной идентификации от тех, кто уже проидентифицировал такого клиента и получил от него согласие на отправку персональных данных.
До конца текущего года финансовое сообщество находится в переходном периоде и активно тестирует утвержденные регулятором технологии. Роль агентов по идентификации также достаточно серьезно принята во внимание, что окончательно позволит финансовым и банковским сервисам проникнуть в обширные розничные торговые сети.
Какие законодательные инициативы и решения НБУ могли бы помочь развитию платежных сервисов в Украине?
Дмитрий Яковлев: Помимо новаций по идентификации и финансовому мониторингу на рассмотрении НБУ находится проект Закона Украины «Про платіжні послуги», роль которого заключается в кардинальной трансформации субъектов перевода денежных средств, расширения числа поставщиков финансовых и нефинансовых платежных услуг.
Либерализация рынка платежных услуг и сервисов однозначно расширит возможности для регистрации новых компаний, что усилит конкуренцию на рынке. Впоследствии это повысит качество, безопасность и удобство осуществления платежей при постепенном снижении за них комиссионного вознаграждения для клиентов. Новые компании смогут получить доступ к платежным аккаунтам (XS2A) клиентов, чтобы совершать платежи от их имени, разумеется только после предварительного электронного одобрения.
