Введение открытого банкинга позволило финтех-компаниям изменить глобальный финансовый сектор, предоставив людям доступ к финансовым услугам через их смартфоны и компьютеры с удобными программами и веб-сайтами.
Одним из наиболее значительных изменений в традиционном банковском деле за все наше время является директива об открытом банкинге, обязывающая банки обмениваться данными через интерфейсы прикладного программирования (API). В результате банки больше не имеют исключительных прав на управление данными, а одобренные финтех-компании могут подключаться к аккаунтам людей и предлагать им ряд услуг.
Европейский парламент одобрил пересмотренную Директиву о платежных услугах (PSD2) в октябре 2015 г. для содействия открытым банковским операциям.
Открытое банковское обслуживание, которое сейчас распространяется по всему миру, способствовало развитию встроенного финансирования – но безопасный ли это способ улучшить потребительский опыт или он несет в себе скрытые риски?
Встроенные финансы
Встроенное финансирование может активизировать рынки и увеличить продажи, облегчая жизнь покупателей.
Намер Хан, глава Ассоциации финансовых технологий MENA (MFTA):
«Финансовые услуги и финтех – это легкий доступ, удобство, прозрачность, доступность и возможность порадовать своих клиентов. Это делает деньги невидимыми; они встроены во все, что мы делаем»
По сути, встроенное финансирование – это интеграция финансовых услуг, таких как кредитование или обработка платежей в предложение нефинансовой компании. Оно может принимать разные формы: встроенный кредит, оплата и даже страхование.
Например:
- Производитель автомобилей Tesla предлагает встроенную страховку всем клиентам, покупающим Tesla, чтобы они могли вывезти свой новый автомобиль прямо из автосалона, полностью защищенный, без каких-либо дополнительных документов.
- Служба такси Uber предлагает встроенную оплату, доступ к банковским реквизитам пользователей (по их согласию), поэтому им не нужно вводить данные своей кредитной карты всякий раз, когда они бронируют поездку.
Встроенный кредит позволяет потребителям покупать сейчас, а платить позже (Buy now – pay later, BNPL).
- Одним из лидеров рынка предоставления такой формы встроенного кредита является шведская финтех-компания Klarna, доступная в некоторых частях Европы и Соединенных Штатов. Компания предоставляет краткосрочные ссуды в торговых точках для покупок в своем портфеле зарегистрированных розничных торговцев по плану «оплата в четыре», что позволяет покупателям разделить свой баланс на 4 платежа, которые должны производиться каждые две недели.
Риски и преимущества
Такие компании, как Klarna, стимулируют продажи для своих зарегистрированных розничных торговцев, одновременно облегчая потребителям приобретение товаров, распределяя платежи по времени.
Klarna не взимает проценты за свою модель финансирования «оплата в четыре». Однако с пользователей берут комиссию за просрочку платежа. У некоторых розничных торговцев Klarna доступны более длительные сроки погашения. Процентные ставки разнятся в зависимости от розничного продавца, достигая 25%. Некоторые поставщики услуг «Покупай сейчас – плати позже» (BNPL) взимают еще больше.
В некоторых регионах мира финтех-компании, которых еще называют «цифровыми ростовщиками», попали на первые полосы из-за применения непомерно высоких процентных ставок и жесткой тактики взыскания долгов, что привело к призывам ужесточить правила. Хотя любой потребитель потенциально может попасть в долги, те, кто больше всего рискует, часто находятся в развивающихся странах и остро нуждаются в средствах на фоне ограниченного доступа к традиционным банковским услугам.
Как и в любой другой программе обмена данными, пользователи услуг BNPL также подвергаются риску мошенничества с личными данными. Однако при надлежащем регулировании банки и финтех-компании показали, что могут согласовать свои действия, чтобы создать безопасную и выгодную розничную торговлю для потребителей.
Шариф Эль-Бадави, генеральный директор компании венчурного капитала Dubai Future District Fund, оптимистично смотрит на будущее финтех-стартапов.
генеральный директор Dubai Future District Fund Шариф Эль-Бадави:
«Банки, встречающиеся на полпути с этими стартапами, действительно обеспечивают нам – как потребителям и компаниям – наибольшую ценность, когда партнерство достигает своего пика, поэтому мы получаем защиту и безопасность банков и пользовательский опыт, а также навороты и прибамбасы от стартапов. Я считаю, что возможность расширения совместной работы этих сфер – счастливый момент для нас как потребителей».
***
По материалу Euronews.