Компания Apple продолжает развиваться в направлении fintech и месяц назад запустила депозитные счета вместе с Goldman Sachs. При этом ставка по депозитам Apple в 10 раз выше, чем в среднем в США и составляет 4,15% годовых. Неудивительно, что в первые 4 дня после запуска компания получила $900 млн депозитов клиентов на новый сберегательный счет. 

Рассказываем детально о новом сервисе Apple, поясняем, почему он сможет составить конкуренцию банкам, а также вспоминаем самые важные этапы развития техногиганта на финансовом рынке. 

 

Что известно о сберегательном счете Apple 

Депозитное решение Apple внедрила в партнерстве с Goldman Sachs. Новый продукт доступен только клиентам с картой Apple Card. Счет открывается на балансе Goldman Sachs, но управляется в Apple Wallet. 

Особенностью депозита является то, что пополнить счет напрямую нельзя — проценты начисляются на кэшбэк. Владельцы Apple Card получают кэшбек 1% от всех покупок и 2% от покупок через Apple Pay, а кэшбек ежедневно зачисляется на специальный счет Apple Cash, и уже на остаток начисляются 4,15%. 

Плюсом депозитного решения Apple является то, что балансы покрываются Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), в виду сотрудничества с Goldman Sachs.   Отметим, что доходность собственного сберегательного счета банка Marcus ныне даже меньше, чем у Apple  — 3,9%.

Максимальный лимит счета  не может превышать 250 тыс долларов — это максимальная предельная сумма, допустимая к страхованию по правилам FDIC, однако минимальной суммы нет. Плюс, со сберегательного счета Apple не взимается комиссия.

Для открытия счета не требуется депозит, и пользователи могут открыть его через приложение Wallet на своем iPhone. Этот высокодоходный сберегательный счет был создан специально для клиентов Apple Card.

Аналитики говорят, что новый инструмент способен составить конкуренцию банкам. Так как по данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, средняя процентная ставка по сберегательным счетам в Соединенных Штатах составляет всего 0,35%, поэтому ставка Apple в 4,15% высока по сравнению с другими. 

Дженнифер Бейли, Вице-президент Apple Pay и Apple Wallet:

«Сбережения помогают нашим пользователям получить еще больше их любимой карты Apple Card — одновременно предоставляя им простой способ экономить деньги каждый день. Наша цель — создавать инструменты, которые помогают пользователям вести более здоровую финансовую жизнь, а встраивание сбережений позволяет им тратить, отправлять и хранить непосредственно и легко, все с одного места» 

 

Как Apple покоряет финансовый рынок: главные сервисы в истории компании

Первые шаги техногиганта в финансовой сфере начались в далеком 2014 году, когда была представлена система мобильных платежей Apple Pay. Тогда генеральный директор Apple Тим Кук назвал процесс оплаты банковскими картами сломанным и неустойчивым,  из-за того, что он зависит от «устаревшего и уязвимого магнитного интерфейса» пластиковых карт, «открытых номеров» и небезопасных «кодов безопасности». Мы все еще используем пластиковые карты при расчетах, но бесконтактные платежи при помощью смартфона и расчеты онлайн кажутся намного удобнее и становятся более распространенными. 

 В 2017 году Apple презентовала платежное приложение Apple Cash, а спустя два года — платежные карточки Apple Card. Следующее платежное решение Apple подоспело в 2022 — компания внедрила функцию приема платежей с помощью одних лишь iPhone под названием Tap to pay. Ее суть в том, что если покупатель и продавец используют гаджеты Apple, то платежи обрабатываются без привлечения банков или платежных систем.

И в 2023 Apple создала абсолютно новые финтех-инструменты, которые лишь подтверждают высокие амбиции компании к покорению финансовой сцены. 

Apple идет в ногу с мировыми трендами и в начале года запустила сервис беспроцентных платежей в рассрочку Pay Later. BNPL (Buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом) уже давно развит на украинском рынке, а вот в некоторых западных странах сервис только набирает популярность. К примеру, в США клиенты стали активнее пользоваться BNPL даже в небольших покупках из-за роста цен. И именно в этих видах товаров потребители чаще всего используют Apple Pay.

А в апреле Apple создала свой депозитный счет с кэшбэком. Аналитики говорят, что решение необходимо компании, чтоб еще сильнее привязать пользователей к своей экосистеме. Ведь хоть гаджетами Apple пользуются порядка 2 млрд людей по всему миру, но Apple Card — всего лишь 10%, говорит эксперт Wedbush Securities Дэн Айвс. Таким образом целью депозита является привлечение новых клиентов к финансовым решениям Apple. 

Выручка Apple в платежном бизнесе создается благодаря комиссии в размере 0,15%, которую платят эмитенты кредитных карт, когда они используются в транзакциях Apple Pay. По подсчетам экспертов, выручка Apple Pay в течение последнего финансового года достигла $1,9 млрд (это около 0,5% от общей выручки Apple).

По всей видимости, Apple имеет долгосрочные планы развития в финансовой сфере, а нынешние проекты закладывают фундамент для покорения рынка. Не исключено, что компания захочет даже стать банком, ведь в США эта сфера намного крупнее рынка гаджетов и смартфонов. 

Эксперты полагают, что момент для экспансии в финансовый сектор выбран Apple  как никогда удачно. Ныне в банковском сегменте присутствует угроза кризиса — напомним, что в марте банкротство настигло сразу три банка  за неделю: Silvergate и Silicon Valley Bank, а также Signature Bank. А JPMorgan приобрел  First Republic. Пользователи чувствуют опасения по поводу банков и ищут им альтернативу. 

Неудивительно, что за первые 4 дня Apple заполучила почти $1 млрд на 240 тысяч сберегательных счетов. Данные Федрезерва свидетельствуют, что с повышения ставок в марте 2022 года люди вывели из банковских депозитов около $900 млрд.

 

Почему финансовые сервисы Apple будут интересны пользователям

Apple вероятно может попробовать забрать часть бизнеса у банковского сектора, считают аналитики. И дело в неуверенности клиентов. Ведь согласно опросу Gallup от 2022 года, только треть американцев были очень или достаточно уверены в своих банках. 

Тогда как Apple имеет ряд преимуществ перед традиционными банками.

Apple является корпорацией и во многих аспектах выглядит более устойчивой, чем даже крупнейшие банки. Например отдельные подразделения компании  генерируют больше дохода, чем самые крупные банки США. При этом Apple для финансовых сервисов (тот же Pay Later) может позволить себе использовать собственные средства, тогда как банки — заемные (например клиентские депозиты, которые могут быстро исчезнуть). 

Кроме того, Apple является одним из самых известных и дорогих брендов мира. Тогда как банки в мировые ТОПы практически не попадают (исключение JPMorgan). 

Apple также владеет гигантской клиентской базой и большими данными о пользователях своей продукции. Так компания может эффективнее оценивать кредитоспособность конкретного клиента и все риски. Кроме того, чем больше клиентов, тем легче их привлекать к использованию новых продуктов. 

Теперь, чтоб составить конкуренцию техногиганту банком нужно будет создавать микросервисы в рамках разных видов кошельков,полагают аналитики.