Ключевые игроки и ведущие эксперты украинской финтех-сферы и крипторынка назвали главные барьеры на пути роста криптовалют в Украине, а также рассказали, насколько рядовому украинскому гражданину нужны операции в криптовалюте и какие плюсы несет легализация.

 

Каким был 2022-й для крипторынка: рост в Украине несмотря на глобальный спад

Прошлый 2022 год стал годом потрясений для криптовалюты, рыночная капитализация скатилась с пика в 3 трлн долларов до 800 млрд только за год. Большинство криптовалют вошли в красную зону, а инвесторы начали продавать свои активы. Биткоин, который в ноябре 2021 года торговался на максимуме по 69 тысяч долларов, в конце прошлого года скатился до 16,5 тыс. долларов США, аналогичная ситуация и с Ethereum, который с 4,9 тыс. в ноябре 2021 года опустился до около 1,2 тыс. долларов в конце прошлого года.

Основной причиной спада рынка является крах одной из крупнейших мировых криптовалютных бирж FTX. Банкротство FTX и отказ Binance приобрести конкурента не только спровоцировали огромную распродажу на рынке, но и снизили его ликвидность. Эти события повлекли за собой большое недоверие инвесторов к централизованным криптозаведениям и их регулированию. Сейчас криптокомьюнити с большим интересом наблюдает за последствиями падения FTX и так называемым эффектом заражения, который почувствовали многие крупные компании, как Gemini, Coinbase и Binance.

Глава наблюдательного совета IBOX BANK и CEO международной платежной системы LEO Алена Шевцова отметила, что подобный сценарий может произойти снова, но уже с другим гигантом.

 

Алена Шевцова, Председатель наблюдательного совета IBOX BANK и CEO МПС LEO:

«О ситуации с биржами вообще – после FTX мы читаем новые слухи о ситуации с Binance – выдержит ли биржа этот отток капитала, или нет. Это очень большая интрига» 

Несмотря на все проблемы и «американские горки» на крипторынке в прошлом году, украинцы не отвернулись от криптовалюты, а даже увеличили свое доверие к таким активам.

По данным глобального индекса принятия криптовалют от Chainalysis, Украина в 2022 году попала в ТОП-3 стран мира по внедрению криптовалюты (впереди Вьетнам и Филиппины). В то время как в 2021 году Украина находилась на 4 позиции после Вьетнама, Индии и Пакистана. Индекс показывает не объем транзакций с криптовалютой, а то, куда люди инвестирует наибольшую долю своих денег (учитывается и паритет покупательной способности на единицу населения). Кроме того, аналитики отметили, что в марте 2022 года объем торговли в украинской гривне на платформах Binance и LocalBitcoins вырос на 121%.

Увеличение интереса украинцев к криптовалютам в 2022 году не является чем-то необычным, особенно в контексте новой фазы агрессии рф. В первые недели полномасштабной войны никто не знал, как будет работать банковская система Украины и выстоит ли она вообще. Поэтому люди активнее использовали криптовалюты для сохранения своих средств.

Кроме того, на рост крипты в Украине в прошлом году повлияла и инициатива властей, благодаря которой Украина начала принимать пожертвования в криптовалюте для поддержки армии и гуманитарных проектов. Большая часть собранных средств в крипте и тратилась, что значительно упрощало оборонные и другие закупки.

Свой отпечаток на популярность криптовалют наложили и ограничения регулятора по счетам и операциям физических лиц. В то время как криптовалюты – это свобода иметь доступ к собственным активам тогда, когда это необходимо, напоминают эксперты.

 

Алексей Бобок, сооснователь Weld Money:

“Главное в крипте – это то, что твои средства принадлежат тебе. Неоднократно многие сталкивались с тем, когда у тебя есть средства на карте, но финмониторинг тебе не дает ими пользоваться, и много проверок, которые идут в течение твоего сотрудничества с каким-то конкретным банком”

 

 

Перспективы и главные барьеры на пути роста украинского крипторынка

Несмотря на большой скачок в использовании криптовалюта, крипторинок до сих пор не заработал полноценно в легальном правовом поле Украины.

17 февраля 2022 года Верховная Рада поддержала законопроект №3637 «О виртуальных активах» с поправками президента Украины. В марте документ подписал глава государства. Согласно изменениям, регулировать рынок виртуальных активов будет Национальная комиссия по ценным бумагам.

 

Что получат украинцы от легализации криптовалют

 В Минцифре говорят, что легализация криптоиндустрии в Украине позволит легально вести бизнес в Украине и официально работать с банковской системой, а украинцы смогут декларировать и защищать свои доходы в виртуальных активах. Наше законодательство будет запрещать криптобиржам, зарегистрированным в Украине, использовать активы клиентов без их разрешения.

Но поскольку Украина получила статус кандидата на членство ЕС, необходимо адаптировать наш закон к европейским нормам MiCA (Markets in Crypto-Assets), отмечает директор директората цифровой экономики Минцифры Юлия Пархоменко.

 

Юлия Пархоменко, директор директората цифровой экономики Минцифры:

Легализация виртуальных активов позволит криптобизнесу работать официально, привлекать инвестиции в экономику и увеличивать налоговые поступления в госбюджет. Мы стремимся защитить криптоактивы украинцев и помочь избежать мошеннических схем, в частности через адаптацию нашего законодательства 

Согласно правилам MiCA, поставщики услуг криптоактивов обязуются соблюдать требования, направленные на защиту потребителей. В случае потери средств инвесторов поставщиков могут привлечь к ответственности, напомнил заместитель министра цифровой трансформации Александр Борняков. К биржевым платформам появится требование о предоставлении white paper и санкции за использование вводящей в заблуждение информации. Для потребителей предусмотрены дисклеймеры с упоминанием рисков потерь, связанных с криптоактивами, для криптокомпаний – правила маркетинговых коммуникаций.

Правовое регулирование рынка криптовалют — основа их легитимности, отметила председатель наблюдательного совета IBOX BANK и CEO международной платежной системы LEO Алена Шевцова. Легализация криптовалют позволит Украине привлекать инвесторов, более эффективно сотрудничать с международным сообществом в борьбе с отмыванием денег и преступностью, а также сделает криптовалюту более понятной для пользователей, подчеркнула топ-менеджер.

 

Алена Шевцова, Председатель наблюдательного совета IBOX BANK и CEO МПС LEO:

«Правовое регулирование криптовалюты является основой их легитимности: вызывает доверие инвесторов и предпринимателей. Ведь в результате такого регулирования Украина будет находиться в рамках европейского законодательства, а также сможет осуществлять контроль за происхождением средств. Это наше обязательство как страны-участники FATF. Легализация рынка виртуальных активов в Украине позволит вывести операции с виртуальными активами на открытый рынок, а компаниям, специализирующимся на криптоактивах, регистрировать бизнес, официально работать с банковской системой и привлекать иностранные инвестиции. Мы также можем надеяться, что закон «О виртуальных активах» обеспечит надежную экосистему для работы международных блокчейн-компаний… Благодаря законодательной базе мы сможем сделать криптовалюту безопасной, понятной пользователям, устойчивой на рынке»

 

Кредитование и криптовалюта

Игроки финансовой сферы видят большие перспективы криптовалюты, в частности, на рынке кредитования, если применять их вместе с Web3 и BigData.

 

Владимир Довгаль, директор Авентус Украина:

“С точки зрения кредитования криптовалюта будет очень полезна. Сейчас кредиты – это локальная тема любой страны. Не только Украины касается. Ты можешь получить ссуды на 99,9% только в той стране, где ты живешь, являешься резидентом. Криптовалюта открывает совсем другой горизонт для этого. И в сочетании с Web3 и BigData, это дает невероятные возможности для глобализации бизнеса. И это касается не только финансового сектора. Клиентом любой компании может стать любой человек, то есть будет нормальный метод идентификации, договоренности, четкие понятные и релевантные по финмониторингу”[/blockquote_with_author]

 

Расчеты криптовалютой, но с конвертацией в гривну

Следует обратить внимание, что де-юре платить напрямую криптой в нашей стране нельзя будет, поскольку на территории Украины виртуальные активы не являются средством платежа и не могут быть предметом обмена на имущество (товары), работы (услуги). Однако фактически владельцы виртуальных активов смогут платить криптовалютой не прямо, а через конвертацию в национальную валюту по курсу, установленному поставщиком услуг.

 

Оксана Мунтян, руководитель NEOBANK:

“Пока регулятор не понимает, какие правила дать рынку, в том числе, чтобы криптоактив оставался криптоактивом на всем своем пути использования. Я не вижу возможности дальше развивать это как банк. Хочется? Очень хочется. Потому что это активы, платежные ресурсы, ресурсы для сбережения, это в принципе профильный продукт для финансовых рынков. И они сейчас остаются недоступными. Пока это два параллельных мира. Конечно, хочется, чтобы это переросло в парадигму и была возможность работать с этими валютами наравне с фиатом. Это ведь уже массовое явление, против которого идти нет смысла” 

 

Налоги на криптовалюты

И хотя закон о виртуальных активах уже принят и опубликован в официальных изданиях Верховной Рады, документ еще не вступил в силу. В переходных положениях указано, что закон заработает только со дня вступления в силу закона «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины об особенностях налогообложения операций с виртуальными активами (№2461)». Этот законопроект с 2019 года застрял в комитетах Рады и пока неясны ни сроки его рассмотрения, ни перспективы. Хотя документ о налогах в сфере криптовалюты и был включен в повестку дня восьмой сессии Верховной Рады Украины 9-го созыва, но его так и не рассмотрели.

В Минцифре говорят, что работа по регулированию налогообложения доходов от операций с виртуальными активами, в рамках которого будут прописаны также изменения в базовый закон отрасли, продолжается.

 

Алексей Бобок, сооснователь Weld Money:

“Надо просто дождаться, когда заработает налоговый кодекс для крипты. И все. Как только мы сможем между юридическими лицами совершать операции по покупке или продаже криптоактивов, мы увидим всю красоту… Как только заработает нормально легализация, ожидается настоящий бум, который сразу удвоит и ускорит появление как количества пользователей, так и количества сервисов, которые будут уже реализованы в правовом поле”

 

Финмониторинг и криптовалюта

Одним из веских препятствий для развития крипторынка в Украине, кроме запуска налогового регулирования, есть и другие регуляторные моменты, связанные с борьбой с незаконно полученными активами.

 

Алексей Бобок, сооснователь Weld Money:

“Чем больше мы уберем какие-то правила, которые накопились с опытом за последние несколько тысяч лет, как существует финансовая система, и сфокусируемся на том, что действительно главное, тем лучше. Крипта и блокчейн позволяют посмотреть достаточно детально, скрупулезно на происхождение средств. Нет необходимости меня мониторить и повсюду с лупой залезать, если, например в нашем проекте, у меня 20 транзакций в день со средним чеком 10 долларов. Это не такие большие средства, мы их тратим на свои ежедневные расходы, они понятны. Средства, поступившие ко мне, они тоже могут быть довольно быстро проскренены. А фокусироваться нужно там, где есть действительно какой риск”

По мнению соучредителя Weld Card, регулятор и банковские учреждения должны также более подробно разъяснять криптокомпаниям и сервисам особенности AML-законодательства и его применение на практике.

 

Алексей Бобок, сооснователь Weld Money:

“Например, для меня как для айтишника не всегда понятно, каков риск в той или иной операции. Но когда общаешься с профессионалом, он уже объясняет «А вот есть такой кейс, когда это может быть». Окей, разумеется, мы у себя в системе это будем тоже учитывать и построим какой-нибудь другой флоу, добавим нормальную проверку на входе, которая потом не будет блокировать в самый неподходящий момент мою транзакцию где-нибудь в аэропорту или супермаркете. Потому эта история с пониманием по AML, это, пожалуй, единственная преграда, которая сейчас сдерживает развитие” 

 

Будущее крипторынка и перспективы в Украине

Преодолеть все барьеры на крипторынке на сегодняшний день может массовость явления, считает представитель компании Киевстар Андрей Железняк. Он убежден, что если криптовалюта станет очень распространенной среди украинцев, регулятор подтянется к реалиям.

 

Андрей Железняк, руководитель направления Big Data Kyivstar:

“Все действительно зависит от регуляции, и сейчас очень много барьеров для этого. Но ключом к тому, чтобы регуляция догоняла тренды, является массовость. Телеком может стать одним из элементов в этой массовости. Регуляция должна подтягиваться к нашим реалиям, иначе будет разрыв, который скорее мешает, чем помогает, как это часто бывает”

В то же время руководитель управления развития продуктов и процессов NovaPay Алексей Пивень считает, что даже легализация и регулирование не снизят количество вопросов к игрокам индустрии.

 

Алексей Пивень, руководитель управления развития продуктов и процессов NovaPay:

“Крипта – на сегодняшний день как красная тряпка для регулятора, как ни крути. Она может быть легализована, закон принят, но все равно какие-то вопросы будут появляться”

С этим согласен эксперт Ukraine Economic Outlook Алексей Петровский. Специалист отметил, что финансовые новации иногда невозможно регулировать традиционными методами.

 

Алексей Петровский, эксперт Ukraine Economic Outlook:

“Особенность развития финансовых инноваций состоит в том, что их возникновение довольно часто никоим образом не контролируется финансовыми регуляторами, поскольку большинство таких инноваций находятся вне правового поля и регулятивных актов. Даже после введения конкретной инновации в правовое поле появляются новые, требующие изучения, оценки и определения их места в финансовой экосистеме местного или глобального уровня. Часть этих инноваций как-то контролировать или регулировать может быть почти невозможно. Это игра, в которой регуляторы всегда будут в догоняющей позиции.” 

В то же время, эксперт оптимистично смотрит на будущее индустрии после войны. Люди продолжат пользоваться криптовалютами, а финтех-компании получат больше возможностей благодаря ей.

 

Алексей Петровский, эксперт Ukraine Economic Outlook:

“После войны, когда постепенно снимется большинство валютных ограничений, население, вероятно, продолжит активно пользоваться инструментами, которые освоило с начала войны, потому что это удобнее, быстрее и проще. Плюс через несколько лет в фазу деловой активности вступит поколение зуммеров, полностью открытое к финансовым инновациям. Это означает, что достаточно большой процент транзакционного дохода от платежей с высокой вероятностью мигрирует из банков в финтех-компании”