Що таке модель Fintech 2.0?

У своїй колонці CEO fintech-компанії LeoGaming Альона Шевцова аналізує звіт «The building blocks of Fintech 2.0» від Money 2020. Сьогодні хочу звернути вашу увагу на звіт «The building blocks of Fintech 2.0» від Money 2020, який описує майбутнє фінтеху – його нову версію 2.0. Що ж таке «fintech 2.0» на думку дослідників? Спочатку здається, ніби це звучить як досить вигадливе виправдання для інфоприводу всередині індустрії та нібито «глибокого погляду» на проблему. З іншого боку, ми справді знаходимося на порозі етапу, коли фінансові технології стають все більш пов'язаними з економікою. Наприклад, Mastercard в Україні опублікував свіжі дані в рамках MasterIndex, згідно з якими 49% українців готові повністю відмовитися від готівки. Попередня модель в першу чергу була орієнтована на цифрове поширення існуючих продуктів і послуг – і ми бачимо, що процес вдалий. Але давайте послідовно. Що таке фінтех 2.0? Fintech 0.0: Нульова ера фінтеху була приблизно до 2010 року, коли інтернетом особливо ніхто не користувався (5.9%), а e-commerce становив всього близько $62 млрд. Середньостатистичним інтернет-користувачем був молодий американець з міської еліти з банківським рахунком і декількома кредитними картами. Fintech 1.0: У 2010-х був період фінтех 1.0, коли інтернет проник в життя 30% населення, а e-commerce досяг $349 млрд. Середньостатистичним інтернет-користувачем був американець або європеєць з середнього класу, у якого також був банківський рахунок, але менша кількість карт. Fintech 2.0: До 2021 року, коли починається ера фінтех 2.0, e-commerce вже став $3.6 трлн (або 4% від світового ВВП), а проникнення інтернету досягло 64%. На зорі Fintech 2.0 середній користувач інтернету – представник робочого класу в країнах Азії, де мобільний грошовий рахунок або цифровий гаманець – основний засіб платежу. Які процеси породили Fintech 1.0? До Fintech 1.0 технологічні інновації були зосереджені на додаванні додаткових послуг до існуючих фінансових продуктів. Наприклад, інтернет-програми винагород були інтегровані в кредитні карти. Fintech 1.0 відкрив можливості для нефінансових компаній. Як правило, перші стартапи позиціонували себе як прямих конкурентів застарілих рішень. Однак поліпшення стану економіки дозволило банкам зміцнитися, що призвело до труднощів масштабування для стартапів. Саме в цей момент і банки, і фінтех компанії усвідомили цінність співпраці один з одним. Серед технологічних інновацій можна виділити API, 4G і впровадження смартфонів. Інформаційні тренди сформували підходи до аналізу великих масивів даних, предикативної аналітики, а в трендах додатків виділяється тенденція до створення маркетплейсів. Причини та формотворчі чинники Fintech 2.0 Все це призвело до того, що венчурні інвестори стали активно інвестувати у фінтех проекти та за період з 2008 по 2019 вклали близько $260 млрд. Це значно розширило ринок і підвищило його ефективність. І зараз ми приходимо до того, що формуються чинники, які впливають на розвиток хвилі Fintech 2.0: пандемія; регулятори як каталізатори змін; 5G/IoT доповнюють вже загально поширені смартфони; API вже не є єдиним трендом – хмарні сервіси та децентралізовані сервіси переживають бурхливий розвиток. Все це призводить до того, що інформація вже аналізується в реальному часі. Сама банківська послуга стає нативною. Fintech 2.0 дозволить повністю переосмислити цифрові фінансові послуги. Це означає що:

1. Технології будуть використовуватися для створення цифрових фінансових рейок, оптимізованих для нових сценаріїв використання, а не просто для поширення існуючих послуг.
2. Нові продукти повинні будуть нести спрощені ціннісні пропозиції та розкривати інформацію за допомогою екранів телефонів або динаміків. Дрібний шрифт стане застарілим.
3. Канали будуть адаптуватися до поведінки споживачів, а не навпаки.
4. Дозвіл споживача та намір використання персональних даних стануть більш важливими, ніж самі дані.

З яких блоків може складатися фінтех майбутнього за результатами звіту «The building blocks of Fintech 2.0»? А: цифрові активи, в тому числі випущені центральними банками країн Через 3 роки 5 з 10 найбільших економік матимуть свої цифрові валюти (CBDCs). Ймовірність 9/10. Б: банківський технологічний стек нового рівня Через 3 роки банківський стек буде в основному хмарний, а через 5 значну його частину становитимуть опенсорсні елементи. Ймовірність 7/10. З: досвід електронної торгівлі Через 5 років крос-платформні цифрові персоналізовані алгоритмічні рішення для торгівлі займуть 20% ринку. При цьому весь e-commerce майже подвоїться до $6.1 трлн протягом 5 років. Ймовірність 5/10. Д: дані Платформи для роботи з даними стануть настільки ж поширеними, як зараз Windows, Android, iOS і т.п. Ймовірність 7/10. Е: екосистеми Компанії стануть не фінтех компаніями, а екосистемами, оскільки вони стають критичними елементами всієї економіки. Протягом 5 років 3 з 10 топ-компаній будуть компанії в області fintech. Такі екосистеми стануть одними з найбільших за капіталізацією у світі. Ймовірність 7/10.  Що саме буде необхідно, щоб досягти успіху в ері фінтех 2.0? Fintech 2.0 відкриває можливості для нових продуктів, а також для фрагментації існуючих. Основа для лідерства включає:

1. Нові моделі конфіденційності, контролю та безпеки
2. Технологічні інтерфейси та контейнерні послуги
3. Партнерські відносини з відкритим вихідним кодом і галузевими ініціативами

Звіт вказує, що готівка перестала так активно використовуватися в обороті. На ринках, що розвиваються вона скоротилася в період з 2010 по 2020 рік з 90-100% до 70-80% (навіть до 41% в Китаї). У розвинених країнах з 60-70% скоротилася до 30% та нижче (у Швеції – 9%). Тому звернути увагу на фінтех можливості у 2021 році доведеться всім учасникам ринку. Ми з вами стали свідками кардинальних змін в області e-commerce. Галузь видозмінює свою діяльність і дозволяє докорінно переосмислити цифрові фінансові послуги. Що ж, з нетерпінням чекаємо перші характерні прояви моделі Fintech 2.0 на українському ринку і вже готові їх адаптувати.