Fintech – чи замінить він традиційні банки?

Запровадження відкритого банкінгу дало фінтех-компаніям можливість змінити глобальний фінансовий сектор, надавши людям доступ до фінансових послуг через їхні смартфони та комп’ютери зі зручними програмами та веб-сайтами. Однією з найбільш значних змін у традиційній банківській справі за весь наш час є директива про відкритий банкінг, яка зобов’язує банки обмінюватися даними через інтерфейси прикладного програмування (API). У результаті банки більше не мають виключних прав на управління даними, а схвалені фінтех-компанії можуть підключатися до облікових записів людей і пропонувати їм низку послуг. Європейський парламент схвалив переглянуту Директиву про платіжні послуги (PSD2) у жовтні 2015 року для сприяння відкритим банківським операціям. Відкрите банківське обслуговування, яке зараз поширюється по всьому світу, сприяло розвитку вбудованого фінансування – але чи це безпечний спосіб покращити споживчий досвід чи він несе в собі приховані ризики?

Вбудовані фінанси

Вбудоване фінансування може активізувати ринки та збільшити продажі, полегшуючи життя покупців. Намер Хан, голова Асоціації фінансових технологій MENA (MFTA):

«Фінансові послуги та фінтех — це легкий доступ, зручність, прозорість, доступність і можливість порадувати своїх клієнтів. Це робить фінанси невидимими; вони вбудовані в усе, що ми робимо»

По суті, вбудоване фінансування – це інтеграція фінансових послуг, таких як кредитування або обробка платежів, у пропозицію нефінансової компанії. Вбудоване фінансування може приймати різні форми: вбудований кредит, оплата та навіть страхування.

Наприклад:

Виробник автомобілів Tesla пропонує вбудовану страховку усім клієнтам, які купують Tesla, щоб вони могли вивезти свій новий автомобіль прямо з автосалону, повністю захищений, без будь-яких додаткових документів.
Служба таксі Uber пропонує вбудовану оплату, доступ до банківських реквізитів користувачів (за їх згодою), тому їм не потрібно вводити дані своєї кредитної картки щоразу, коли вони бронюють поїздку.

Вбудований кредит дозволяє споживачам купувати зараз, а платити пізніше (Buy now - pay later, BNPL).

Одним із лідерів ринку надання такої форми вбудованого кредиту є шведська фінтех-компанія Klarna, доступна в деяких частинах Європи та Сполучених Штатів. Компанія надає короткострокові позики в торгових точках для покупок у своєму портфелі зареєстрованих роздрібних торговців за планом «оплата у чотири», що дозволяє покупцям розділити свій баланс на 4 платежі, які мають проводитись кожні два тижні.

Ризики та переваги Такі компанії, як Klarna, стимулюють продажі для своїх зареєстрованих роздрібних торговців, одночасно полегшуючи споживачам придбання товарів, розподіляючи платежі в часі. Klarna не стягує відсотки за свою модель фінансування «оплата у чотири». Однак з користувачів беруть комісію за прострочення платежу. У деяких роздрібних торговців Klarna доступні довші терміни погашення. Процентні ставки різняться залежно від роздрібного продавця, досягаючи 25%. Деякі постачальники послуг «Купуй зараз - плати пізніше» (BNPL) стягують ще більше. У деяких регіонах світу фінтех-компанії, яких ще називають «цифровими лихварами», потрапили на перші шпальти через застосування непомірно високих відсоткових ставок і жорстку тактику стягнення боргів, що призвело до закликів посилити правила. Хоча будь-який споживач потенційно може потрапити у борги, ті, хто найбільше ризикує, часто перебувають у країнах, що розвиваються, і мають гостру потребу на фоні обмеженого доступу до традиційних банківських послуг. Як і в будь-якій іншій програмі обміну даними, користувачі послуг BNPL також піддаються ризику шахрайства з особистими даними. Однак за умови належного регулювання банки та фінтех-компанії показали, що можуть узгодити свої дії, щоб створити безпечну та вигідну роздрібну торгівлю для споживачів. Шаріф Ель-Бадаві, генеральний директор компанії венчурного капіталу Dubai Future District Fund, оптимістично дивиться на майбутнє фінтех-стартапів. генеральний директор Dubai Future District Fund Шаріф Ель-Бадаві:

«Банки, які зустрічаються на півдорозі з цими стартапами, справді забезпечують нам – як споживачам і компаніям – найбільшу цінність, коли партнерство досягає свого піку, тож ми отримуємо захист та безпеку банку та досвід користувача, а також навороти та прибамбаси від стартапів. Я вважаю, що можливість розширення спільної роботи цих двох компаній є щасливим моментом для нас як споживачів».

***

За матеріалом Euronews.

Теги: