Розумні колонки є не лише зручним інструментом для управління своїм будинком чи особистим графіком, а і гарним фінансовим помічником.  28% користувачів розумних колонок у США використовували їх для платежів чи грошових переказів за даними Statista.

Процес уже розповідав, що зараз відбувається на ринку смарт-динаміків  і навіщо вони потрібні. Сьогодні ми розкажемо, як смарт-колонки змінюють фінансову сферу – від голосових платежів до аналізу вашої грошової поведінки,  а також що зупиняє користувачів від покупки розумних колонок та які прогнози на розвиток інтелектуальних динаміків дають експерти.

Смарт-колонки і Fintech

Голосові платежі

Business Insider очікує, що до 2022 року кількість користувачів голосових платежів зросте з 18,4 мільйона до 77,9 мільйона осіб.

Однак у розвитку голосових платежів існує проблема безпеки, а розумні колонки здатні розблокувати цей сегмент ринку завдяки штучному інтелекту, який не лише посилює заходи безпеки, а і покращує здатність запобігати порушенням кібербезпеки і виявляти шахрайські транзакції.

Ще однією перешкодою для впровадження голосових платежів є застарілі базові банківські платформи, які не можуть підтримувати нові функції. Зараз галузь FinTech трансформує консервативний банківський сектор, і ті, хто ще не зрозумів перспективи голосових платежів, ризикує відстати.

Генеральний директор Fintech ENACOMM, постачальника технологій аутентифікації клієнтів і інтелектуальної взаємодії у Талсі, штат Оклахома Майкл Букадакіс:

«Фінансові технології з голосовим управлінням сьогодні знаходяться в початковій стадії розвитку. На зорі інтернету люди не розуміли сенсу мати інтернет-магазин. Люди зрозуміли це тільки після того, як кількість користувачів Інтернету різко збільшилася і з’явилися нові способи залучення трафіку на веб-сайт. Так що не робіть розповсюдженої помилки, припускаючи, що більш низькі, ніж очікувалося, цифри прийняття спочатку означають, що голосове платежі зникнуть. Залученість йде повним ходом, про що свідчать нові звички, сформовані за необхідності через загрозу коронавірусу і великого прогресу в Кремнієвій долині ще до початку пандемії»

Тож використання розумних динаміків як фінансового рішення, ймовірно, стане звичайним явищем у перспективі найближчих років. Це підтверджують і прогнози експертів.

Прогноз Juniper Research свідчить, що загальна вартість платежів, які відбуваються за допомогою інтелектуальних домашніх пристроїв у 2025 році перевищить $164 млрд. Тоді як у 2020 році цей показник склав $22 млрд. У звіті також очікується збільшення популярності інтелектуальних колонок із дисплеями, що сприятиме зростанню обсягу голосових платежів.

Смарт-колонки як персональний фінансовий аналітик

Інтелектуальні колонки у перспективі можуть стати гарним персональним фінансовим аналітиком, адже людям усе більше цікавий аналіз своєї грошової поведінки.  Смарт-динаміки можуть легко порахувати, скільки грошей потрібно виділити користувачу на конкретну сферу життя на основі його минулих витрат за вказаний період. Більше не потрібно буде ритись у записах чи шукати чеки, смарт-колонка розповість вам, скільки і на що ви витратили минулого місяця чи року.

Водночас запровадження голосових платежів, зокрема через розумні колонки, дозволить бізнесу розширити свою клієнтську базу та стане корисним інструментом для внутрішніх процесів.

Які банки та фінтех-проекти цікавляться голосовими платежами

Сьогодні багато банків та фінансових установ вивчають можливість платежів через голосових помічників, зокрема у розумних колонках. Із продуктами Amazon Alexa, Google Assistant и Apple Siri уже співпрацюють низка найкращих установ світу.

Так, технологію голосових платежів Amazon уже впровадили:

• в 2016 році – Capital One US
• в 2017 році – National Australia Bank, American Express US, US Bank, USAA, Enrichment CU US, Ally Bank US
• в 2018 році – Westpac Australia, HDFC Bank India

Ці банки дозволяють виконувати голосові команди для запитів по рахунках, звітів про відстеження витрат, платежів, пошуку фінансових новин і т.д

Серед банків, які запровадили Google Home:

• в 2017 році – Starling Bank UK
• в 2018 році – OCDC Singapore

У цих банках є можливість запитувати рахунки, отримувати фінансові новини та поради, а також ініціювати платежі вашим голосом.

Серед фінустанов та фінтех-проектів, які уже впровадили технологію Siri:

• в 2016 році – PayPal US, Monzo
• в 2017 році – ICICI India, OCBC Singapore, Barclays UK
• в 2018 році – ING Australia, Bank of America US

В основному банки використовують Siri для виконання голосових перекладів, запитів по рахунках і платежів, підвищуючи зручність роботи користувачів і йдучи в ногу з тенденціями фінансових технологій.

«Ми були третіми на ринку з Alexa, ми виконали дуже просунуту і активну роботу над Google Assistant і Siri, ми дійсно віримо, що голос – це ключовий спосіб взаємодії клієнтів з банком в майбутньому», – каже виконавчий директор, віце-президент у  US Bank  Гарет Гастон в інтерв’ю American Banker.

Які проблеми існують із розумними колонками

Попри велику популярність розумних колонок, у них досі є низка проблем, пов’язаних із точністю розпізнавання мовлення, конфіденційністю даних та безпекою від взлому чи іншого нелегального проникнення.

Розпізнавання

Останні дослідження показують, що смарт-динаміки складніше розпізнають слова чорношкірих людей та жінок. За даними Національної академії наук США (березень 2020), найбільші виробники технологій розпізнавання голосу Amazon, Apple, Google, російська Yandex, IBM та  Microsoft неправильно визначали більше слів, які вимовляли чорношкірі. Якщо для білих спікерів кількість помилок та нерозпізнавання склала 2% та 20% відповідно, то для чорношкірих – 19% та 35%.

Окрім того, північноамериканське відділення Асоціації комп’ютерної лінгвістики знайшло проблеми у розпізнаванні жіночих і чоловічих голосів. Наприклад, програмне забезпечення Google на 13% точніше розпізнає команди чоловіків, аніж жінок.

Ще однією проблемою саме для українських користувачів є відсутність на ринку продуктів із українською мовою. Звісно, англійська, іспанська та китайська мова є у найкращих смарт-колонках, проте якщо у вас є непритаманний іноземній мові акцент – розумний динамік може вас не зрозуміти.

Конфіденційність

Передбачається, що розумні колонки записують ваші розмови лише після вимови кодового слова, однак у 2018 році з’ясувалось що це не зовсім так. Аналіз Alexa Echo Dots від Amazon показав, що 30-38% помилкових аудіозаписів були людськими розмовами, що свідчить про те, що розумні пристрої записують не лише після виявлення ключового слова.

Компанії розробники ж стверджують, що смарт-динаміки слухають вас, аби краще навчитись виконувати ваші накази, а збереження записів вашого голосу дозволяє їм краще зрозуміти, що ви говорите і передбачати контекст. Користувачі ж переживають щодо того, які саме дані записуються, як ця інформація буде використовуватись, чи буде вона захищеною і чи не застосовуватимуть її для реклами.

Скандал спалахнув, коли Apple,Google і Amazon викрили на тому, що записи розмов із голосових помічників аналізував у хмарі не штучний інтелект, а люди-оператори – щоб оцінити і поліпшити якість розшифровки.  Після цього Apple та Google оголосили про припинення прослуховування, а Amazon дозволила користувачам фізично вимикати мікрофон.

Експерти кажуть, що убезпечити свої дані і конфіденційність просто – достатньо просто виключити мікрофони на своїх пристроях та регулярно видаляти записи розмов на хмарі.

На Amazon Echo мікрофон можна вимкнути простим натисканням – коли він вимкнений, горить червона лампа. Щоб видалити записи вашого голосу, слід зайти у застосунок Alexa та у Налаштуваннях/Конфіденційність натиснути на історію голосу, обрати діапазон дат та видалити їх. Також можна попросити голосового помічника видалити усі записи самостійно.

На Apple HomePod достатньо сказати Siri, щоб вона перестала вас слухати. Щоб знову включити цю функцію, слід натиснути на центр HomePod зверху і дозволити Сірі слухати вас. На жаль, єдиним способом видалити минулі записи Siri – це видалити всю інформацію про ваш обліковий запис.

Google Home – щоб вимкнути мікрофон, слід натиснути на перемикач біля шнура живлення у Mini, та у звичайних моделей і моделей Max ззаду є кнопки. Видалити ваші записи можна у додатку Google Home, обравши «Мої дії» – очистити записи Google Assistant можна як індивідуально, так і групами. Налаштувати видалення можна на певну періодичність.

Разом з тим, необхідність фізично вмикати і вимикати мікрофон нівелює головний плюс смарт-колонок – голосове управління.

Безпека

Дослідники інформаційної безпеки занепокоєні ризиками розумних колонок, адже вони оснащені постійно увімкненим мікрофоном, а записи передаються на сервери компанії через інтернет (або на сервер кіберзловмисників у разі взлому).

Так, британський фахівець з кібербезпеки Марк Барнс розробив спосіб злому смарт-динаміка Amazon Echo, завдяки якому зловмисники зможуть дистанційно прослуховувати все, що відбувається у будинку власника цього пристрою. Однак такий метод злому працює лише з пристроями, випущеними до 2017 року.

Метод злому передбачає завантаження на смарт-колонку Echo модифікованої прошивки, яка може постійно вести аудіозапис і відправляти дані не лише на сервери Amazon, а і на будь-який інший сервер, вказаний зловмисником. На пристроях Echo до 2017 року є сервісні контакти для ремонту і діагностики, а Барнс створив пристрій, який можна підключити до цих контактів і встановити шкідливе програмне забезпечення, яке автоматично завантажує прошивку. Зламаний пристрій записує усе, що відбувається постійно навіть без команди активації “Alexa”. Однак запис на зламаному пристрої не ведеться, якщо натиснута кнопка примусового відключення мікрофона.

А експерименти японських фахівців із ультразвуком дозволили непомітно управляти голосовими помічниками у розумних колонках. Так, учені із Університету Васеда домоглись активації колонок Google Home та Amazon Echo у приміщенні на відстані майже 20 метрів, а також змогли передавати успішні команди на відстані до 12 метрів.

Нещодавно дослідники із Кембриджського університету показали, що розумну колонку можна використовувати як проміжну ланку при атаці на смартфон. Їх попереднє дослідження підтвердило, що мікрофони розумної колонки здатні розпізнати текст, який вводиться на смартфоні, по звуку натискань пальців на екранну клавіатуру.

Однак у цього методу є дві важливі передумови: у зловмисника повинен бути доступ до мікрофонів колонки або записами з неї, а також копія смартфона або планшета, з якого він намагається добути текст або пароль. Другий пункт необхідний через те, що звуки, що виникають при наборі тексту, специфічні для кожної моделі смартфона, і більш того, на них впливають навіть чохол або плівка на екрані.

Учені із Кембриджського університету:

«Попередня робота показала, що мікрофони в пристрої можуть використовуватися для запису PIN-кодів і паролів, що вводяться на його екрані. А тепер ми продемонстрували, що інтелектуальний динамік, такий як Alexa, теоретично може відстежувати PIN-коди або текст, введений на найближчому телефоні або планшеті. Використовуючи два різні смартфони та планшети ми демонструємо, що зловмисник може отримувати PIN-коди та текст повідомлення із записів, зібраних голосовим помічником, що знаходиться на відстані до півметра»

Таким чином безпека та конфіденційність персональних даних сьогодні є проблемою №1 у розумних колонках. Адже ці пристрої знають про вас буквально усе – від ваших уподобань до розкладу і платіжних даних, а також управляють вашим будинком, зокрема сигналізацією.

Опитування, проведене у США у 2019 році показало, що американці, які не користуються розумними колонками, дуже переживають щодо: ризику взлому (63%), того що смарт-динаміки завжди вас слухають (55%), щодо контролю з боку влади (40%). Близько 33% респондентів заявили, що проблеми з безпекою, утримують їх від покупки таких пристроїв. Такі ризики можуть перешкоджати зростанню ринка розумних колонок та залученню нових користувачів.

Прогнози 

Експерти прогнозують, що у 2021 році глобальний ринок смарт-колонок зросте до 6,98 млрд доларів при середньорічному темпі зростання (CAGR) 49,8%. Сьогодні ж обсяги цього сегменту оцінюються у 4,6 млрд доларів.

Таке стрімке зростання очікується через те, що компанії відновлюють свою діяльність після впливу коронакризи та адаптуються до нових норм. Адже пандемія та карантинні заходи призвели до операційних проблем.

За прогнозами, ринкова частка розумних динаміків буде рости із середньорічним темпом зростання 34,7% і досягне ринкової вартості в 11,57 млрд доларів США до 2023 року. А до 2025 року ринок сягне 17,85 млрд доларів при середньорічному темпі зростання 26%.

Регіональний прогноз

У регіональному розрізі лідером залишиться Північна Америка (США та Канада), до 2023 року там очікується розширене зростання ринку – адже ключові гравці Google і Amazon, розширюють свої послуги на більшу цільову аудиторію. Зростання у Північній Америці також пов’язують із поширенням штучного інтелекту та розповсюдженням Інтернету речей (IoT).

Водночас Азіатсько-Тихоокеанський регіон, за прогнозами до 2023 року покаже найбільше зростання (CAGR) через тривалу тенденцію до створення розумних будинків та збільшення доходів населення і розвиток власного регіонального виробництва. Рушійною силою збільшення ринку смарт-колонок може стати впровадження розумних міст, про початок реалізації яких говорили Індія та Китай.