«Процесс» публикует перевод блога британского финансиста Криса Скиннера, где он размышляет о том, есть ли будущее у банков.
Наткнувшись на интересную статью о консолидации банков в Европе, я вспомнил прогноз Франсиско Гонсалеса (бывший председатель [одной из крупнейших банковских компаний] BBVA) о том, что во всем мире достаточно места только для пятидесяти банков.
Я в это не верю.
Как я уже писал, банки не исчезают. Они не умирают. Уже более четверти века существуют прогнозы о массовой консолидации европейских банков. Но это до сих пор не случилось. Перед тем как Banco Sabadell поглотил TSB, все говорили: «Никто не рассчитывает на покупку банков Испанией»!
Банки в Европе по-прежнему внутригосударственные. Они говорят на разных языках. Панъевропейского банка нет. Немецким банкам в Польше не доверяют; французским банкам не доверяют в Англии; шведским банкам — в Дании. И так далее, и тому подобное. На карту поставлены внутренние и национальные интересы, поэтому большинство банков остаются локальными, поэтому существует более 5000 банков в Европе, почти 5000 в Америке и более 30 000 по всему миру.
Банки не исчезают. Их просто приобретают.
Например, если вы посмотреть на 20 лет назад, то в Европе было почти 10 000 банков, 8 000 — в Америке и 50 000 — во всем мире. Происходит то, что банки объединяются, приобретают и меняются.
Изучив материал Financial Times о банках-претендентах — пандемия разбила мечту о банках-претендентах — финансовый блогер Джемима Келли отмечает несколько ключевых моментов:
Хотя сейчас очень модно не любить традиционные банки, немногие из нас в серьезной мере пользуются услугами их конкурентов. На мой взгляд, суть в том, что необанки на самом деле помогают крупным банкам стать лучше. Традиционные банки слишком велики, чтобы обанкротиться, и поэтому клиенты знают, что они, наверняка, будут в безопасности, если будут работать именно с ними, особенно в сложные времена.
Я согласен, но до какой-то степени.
Но это также напоминает мне заявления, сделанные при появлении PSD2. PSD2 или, если хотите, Вторая директива о платежных услугах, вынуждает банки обмениваться данными с доверенными сторонними поставщиками (TTP) через открытые API.
Банки конкурируют друг с другом, следуют друг за другом, копируют друг друга, стремятся быть больше друг друга. Им не нужно беспокоиться о FinTech или Big Tech. Они просто сосредоточены на том, чтобы опередить друг друга. Это может быть их самым большим преимуществом и одновременно слабым местом. Сосредоточив внимание на других банках с целью роста приобретений, банки осознают свою роль хранителей доверия; однако, сосредотачиваясь на других банках, они упускают новые возможности для инноваций. Им не обязательно вводить новшества, но это означает, что они упускают основные рыночные тренды.
Два примера.
Я узнал у [поставщика платежных услуг для пользователей мобильных операторов] M-Pesa в Кении, как банки конкурируют с ними. Ответ был таким: «Они копируют то, что мы делаем, но мы ориентируемся на клиента». Вспомним, что говорил Джек Ма (основатель AliBaba Group): «Если банки не поменяются, мы поменяем банки».
Итог: банки не умирают, но банк могут уничтожить, купив его и выжимая из него каждую каплю крови, пока его полностью не поглотит его новый владелец.
