В своей колонке CEO fintech-компании LeoGaming Алена Дегрик анализирует мировые fintech-тренды и то, как они повлияли на Украину
Новогодние праздники уже на носу, а, значит, самое время подводить итоги и определить, чем же такой неоднозначный 2020 год отличился в fintech-сфере. Ежегодно подводя итоги, мы видим, что каждый год уникален своими трендами и событиями. Да, 2020 сформировал “новую нормальность” и стал годом больших перемен, однако в индустрии финансовых технологий важными были так же, как минимум, три предыдущих года, за которые мы подружились с самокассами вместо обычной кассы и начали активно использовать бесконтактные платежи. В глобальном масштабе события 2020-го ускорили темпы внедрения цифровых технологий и значительно повлияли на поведение потребителей и бизнеса, что расширило возможности внедрения новых технологических решений и экспансии финансовых технологий на ритейл.
О трендах fintech-бизнеса в 2020 году
Некоторые тренды уходящего года зародились еще в 2019 и успешно перекочевали в 2020, получив основное признание и использование именно в течение последних месяцев.
Многофункциональность продуктов
Уже давно как пользователю, так и бизнесу необходимы различные сервисы для выполнения всех повседневных задач и процессов. Fintech-рынок постоянно пополняется, и в борьбе за лидирующие позиции компании стараются максимально упростить жизнь юзера. Так, мультирешения начали появляться еще в 2019 году, однако их расцвет пришелся именно на 2020.
Программы для личного “бухгалтерского учета” стали мейнстримом. До недавнего времени концепция использования технических инструментов для анализа инвестиционных решений и способа сбережения воспринималась немногими. Однако последние данные показывают, что fintech-услуги быстро становятся помощником в более грамотном использовании расчетных счетов и денег в целом.
Примером гибридного продукта может служить Revolut. Недавно компания к своему и так обширному набору решений для финансовых операций — торговля акциями, обмен валют и криптовалют, инвестирование, сбережения и т.д.- добавила еще одно решение — эквайринг для бизнеса.
На рынке Украины также есть прекрасные решения, которые помогают пользователю правильно распоряжаться денежными средствами. Они включают разные технологии от округления покупки и перечисления остатка в “копилку”, до роботизированного инвестирования.
Гиперперсонализация через искусственный интеллект (ИИ) и большие данные
С внедрением больших данных и искусственного интеллекта компании могут легко управлять и обрабатывать огромные объемы данных. Fintech-компании не исключение. Это необходимо для того, чтобы понять своих клиентов на основе их поведения в сети, истории просмотров, симпатий и антипатий, использования приложений и т.д. Все это помогает финансовым отраслям предоставлять более качественные услуги за счет персонализации. Именно ИИ помогает правильно понимать, что говорят данные, и как применять их с пользой для клиента. В скором времени эти технологии помогут финансовым отраслям предлагать пользователям индивидуальные услуги и повышать их опыт работы с банками.
Что касается Украины, то 2020 скорее стал началом развития этого тренда. Ожидаем, что в 2021 году Минцифры сделает первые шаги в реализации Концепции искусственного интеллекта 2020-2030. Тут важными вопросами являются соответствие законодательства, регулирующего использование ИИ, международным нормативно-правовыми актам и подготовка квалифицированных кадров.
Блокчейн
В 2020 году блокчейн уже можно назвать трендом в финансовом секторе. Его основная концепция широко используется для более эффективной и безопасной работы и перемен в fintech — безопасные платежи и транзакции без необходимости в посредниках. Предотвращение кражи личных данных и фрода всегда было первостепенной задачей fintech-компаний. Блокчейн предоставляет оптимальный уровень защиты данных. По оценкам Всемирного экономического форума, к 2027 году 10% мирового ВВП будет храниться с помощью блокчейн.
В 2020 году Украина, можно сказать, переняла этот тренд, внеся изменения в регулирование на законодательном уровне, признав необходимость в повышении осведомленности общественности и ее доступе к технологиям.
Мир цифрового банкинга
Число приложений для интернет-банкинга растет с того момента, как платежи стали совершаться онлайн. Сегодня цифровые банки предоставляют множество нужных функций – международные платежи и переводы, обмен валют, низкие тарифы или их отсутствие — и все это онлайн. Вопрос необходимости банковских отделений возник давно. Еще до коронавируса прогнозировалось снижение посещаемости физических отделений банков на 36% с 2017 по 2022. А в связи с пандемией людям пришлось на определенное время перейти на использование банковских услуг онлайн. Со смягчением ограничений посещаемость отделений стала в определенной степени восстанавливаться, однако за период локдауна интернет-банкинг уже стал понятным и любимым многими.
Мой личный топ событий в украинском fintech-бизнесе за 2020 год
Однозначно приложение “Дія”, которое за первые 4 суток загрузили более 1 млн раз и начали активно использовать в повседневной жизни. Благодаря колоссальной работе, которую проделали коллеги из Министерства цифровой трансформации, мы перенесли многие процессы и бумаги в такой любимый и привычный нам смартфон. Сложно оценить, насколько важным это приложение стало для каждого из нас, но это определенно большой шаг вперед.
Тут мы, конечно же, говорим о запуске удаленной идентификации и верификации клиентов финансовых услуг. Новый закон о финмониторинге изменил работу всех направлений платежного рынка и открыл двери для неожиданных идей. BankID, видеоверификация, упомянутая выше «Дія» — преимущества, которые уже начали ощущать на себе пользователи финансовых услуг.
Пандемия СOVID-19 тоже своего рода событие 2020 года. И пока мы определяемся стали ли сложившиеся мировые обстоятельства новыми возможностями для бизнеса, или наоборот разрушили выстроенную работу, факты остаются фактами. В онлайн “переехали” многие процессы и радикально увеличились темпы cashless-трансформации. 35-45% роста онлайн-оплат по нашему портфелю сервисов. А по данным Mastercard, Украина является одним из мировых лидеров по бесконтактным оплатам гаджетами – 7 из 10 платежей в физическом ритейле по картам платежной системы.
В этом году мировой и украинский fintech продвинулись вперед еще во многих важных направлениях — токенизация и секьюрность платежей, функционирование электронных денег, взаимодействие с пользователями через чат боты, удаленное открытие банковского счета и т.д. И на этом развитие не останавливается. В ближайшее время обязательно рассмотрим прогнозы на 2021.
The main global fintech trends in 2020 and their role in Ukraine
New Year holidays are just around the corner, and that means it’s time to sum up and determine what for such an ambiguous 2020 is notable in the fintech industry. Summing up the results annually, we notice that each year is unique in its trends and events. Yes, 2020 has led to a “new normal” and became a year of great changes, but at least the last three years were also important in the financial technology industry, during which we brought self-checkouts into play and instead of a regular checkout and began to actively use contactless payments. Globally, the events of 2020 accelerated the pace of digital adoption and significantly influenced consumer and business behavior, that expanded the possibilities for introducing new technological solutions and the expansion of financial technologies in retail.
Fintech business trends in 2020
Some of this year trends already existed in 2019 and migrated successfully into 2020, having received recognition and use in recent months.
Multifunctionality of products
For a long time, both the user and the business have needed various services to fix all their daily tasks and processes. The fintech market is constantly expanding, and in the struggle for leading positions, companies do their best to simplify the user’s life. This is the way multi-solutions began to appear in 2019, but they came to stay in 2020.
Personal accounting software has already moved into the mainstream. Until recently, the concept of using tech tools to analyse investment decisions and as a savings instrument was not widely accepted. However, recent data shows fintech services are fast becoming the assistant in the more proper use of bank accounts and money in general.
Revolut can be an example of a hybrid product. The company recently added to its extensive portfolio of solutions for financial transactions — shares trading, currency and cryptocurrency exchange, investing, savings, etc. — one more instrument — acquiring for business.
There are great products in the Ukrainian market that enable users to manage funds properly. They include various technologies from rounding off paid amounts and transferring the remainder to the «moneybox» to robotic investment.
Hyper-personalization through artificial intelligence (AI) and big data
With the invention of big data and artificial intelligence, companies can easily manage and process massive amounts of data. Fintech companies are no exception. This is necessary to understand their customers based on their online behavior, browsing history, likes and dislikes, application usage, etc. All these help financial industries to deliver better services via personalization. It is AI that helps to make proper sense of what the data is telling and how to put it to good use for customers. Soon, these technologies will help financial industries offer one-on-one services to users and enhance their overall banking experience.
As for Ukraine, 2020 was rather the beginning of the development of this trend. The Ministry of Digital Transformation is expected to take the first steps in the implementation of the Concept of Artificial Intelligence 2020-2030 in 2021. The important issues here are the compliance of legislation regulating the use of AI with international regulations and the preparation of the talent pool.
Blockchain
In 2020, blockchain can already be called a trend across the financial sector. Its key concept is widely used for more efficient and secure operation and changes in fintech — ultra-secure payments and transactions without the need for intermediaries. Identity theft and fraud prevention has always been a top priority for fintech companies. Blockchain provides an optimal level of data protection. The World Economic Forum estimates that by 2027, 10% of global GDP will be stored on blockchain technology.
Ukraine can be said to have recognized this trend in 2020 by making changes in regulation at the legislative level, recognizing the need to raise public awareness and its access to technologies.
Digital-only banking world
Digital-only banks are growing in numbers since payments have taken place online. Today, digital banks provide many nesessary methods — international payments and transfers, currency exchange, low or no fees — and all online. The necessity for bank branches has been in question for a long time. Even before the coronavirus, the decline in physical bank branches attendance for 36% from 2017 to 2022 was predicted. And due to the pandemic, people had to use banking services only online for some time. With the gradual lift of restrictions, the attendance of branches began to recover to a certain extent, however, during the lockdown period, digital-only banking has already become understandable and well-liked by many people.
My personal list of top events in Ukrainian fintech for 2020
Definitely the application «Diia», which has been downloaded more than 1 million times in the first 4 days and is actively used in everyday life. Thanks to the herculean work that our colleagues from the Ministry of Digital Transformation have performed, we have transferred many processes and papers to such a beloved and familiar smartphone. It’s hard to assess the impact of this application on each of us, but it’s definitely a big step forward.
Here we are also talking about the launch of remote identification and verification of financial services customers. The new law on financial monitoring has changed the way all areas of the payment market operate and has broken new ground for unexpected ideas. BankID, video verification, the above-mentioned «Diia» — the benefits that the financial services users have already begun to feel.
The COVID-19 pandemic is also a kind of event in 2020. And while we are determining whether the current global circumstances have become new opportunities for business, or, on the contrary, have destroyed the structured work, the facts are facts. Many processes are now online and the pace of cashless transformation has dramatically increased. 35-45% growth in online payments across our portfolio of services. And according to Mastercard, Ukraine is one of the world leaders in NFC payments with gadgets — 7 out of 10 in-store purchases with Mastercard cards.
This year, the global and Ukrainian fintechs have advanced in many other important areas — tokenization and security of payments, the electronic money functioning, customer-interaction via chatbots, remote opening of a bank account, etc. And there isn’t the end of development. We will definitely discuss the trends for 2021 in the near future.