С 1 июля в Украине могут измениться правила использования платежных терминалов: теперь пользователи должны не только вводить на экране устройства номер телефона, но и одноразовый пароль, который придет на указанный телефон. Распространяться инициатива будет не только на ПТКС банков и небанковских операторов, но и на терминалы Е-квиток, где украинцы покупают билеты на общественный транспорт. Нацбанк Украины на внедрение изменений дал всего 10 дней – предоставители платежных услуг говорят, что за такое время невозможно качественно протестировать и обновить программное обеспечение на терминалах.

Мы пообщались с участниками рынка украинских платежных терминалов об инициативе НБУ, а также о сложностях и подводных камнях новации. В нашем материале рассказываем, какие именно неудобства принесет решение Нацбанка обычным пользователям и операторам рынка, и как инициатива повлияет на качество платежных услуг в Украине.

 

Что предусматривают изменения в правилах использования платежных терминалов в Украине

Нацбанк Украины изменил правила пользования платежными терминалами постановлением №76 «Об утверждении Изменений в Инструкции о порядке организации кассовой работы банками и проведении платежных операций поставщиками платежных услуг в Украине» от 20.06.2023 года.

Согласно документу, участники платежного рынка, осуществляющие деятельность по приему наличных через терминалы, обязаны не только запрашивать у пользователя номер телефона во время совершения сделки, но и обеспечить отправку клиенту на указанный номер одноразового пароля независимо от суммы, на которую осуществляется перевод налички.

Ранее клиент мог только ввести номер телефона и спокойно пользоваться платежным терминалом. А вот обязательство предоставителей платежных услуг/коммерческих агентов требовать одноразовый пароль для выполнения операций с наличными фактически является внедрением аутентификации при работе с ПТКС. До постановления НБУ подобная аутентификация не предусматривалась украинским платежным законодательством для плательщиков наличными.

Постановление НБУ предполагает, что участники платежного рынка должны выполнить требования в течение 10 календарных дней с момента обнародования – то есть до 1 июля.

 

Какие неудобства ждут украинцев при пользовании платежными терминалами

Нацбанк Украины мотивировал принятие документа «целью совершенствования платежных услуг и усиления требований к предоставителям платежных услуг/коммерческих агентов, осуществляющих свою деятельность по приему наличных через платежные устройства».

Однако фактически новшества никак не улучшат инфраструктуру платежей и снизят качество услуг для конечного пользователя. Ведь без одноразового пароля невозможно будет выполнить операцию с наличными деньгами в ПТКС. В первую очередь это дополнительные затраты времени – человеку придется ждать, пока придет одноразовый пароль, а затем вводить его на экране терминала, прежде чем совершить платеж.

Кроме того, требования дополнительной аутентификации по номеру телефона несут дополнительные расходы денег. За одноразовые пароли будет платить конечный пользователь, говорит представитель одного из операторов ПТКС в Украине, который пожелал остаться анонимным.

Участник украинского рынка ПТКС:

“Эти расходы лягут на потребителя наших услуг. Будет платить либо компания, в пользу которой мы принимаем платежи, либо плательщик-физическое лицо. В себестоимость входит не только стоимость смс, но и разработка новой логики работы, обновление терминалов, настройка шлюзов по работе с телекоммуникационными компаниями, мониторинг работы данных шлюзов, дополнительные серверы, отвечающие за данный механизм и т.д. Это более глубокий процесс, чем просто отправить SMS клиенту.”

По новым правилам НБУ, условием выполнения платежной операции в терминале является качественная мобильная связь. Все украинцы помнят блэкауты минувшей осенью-зимой из-за российских атак на энергоинфраструктуру. Тогда мобильные вышки могли либо не работать вообще из-за отсутствия питания, либо работать несколько часов на генераторах или батареях. Если ситуация повторится и в этом году (а эксперты считают, что это очень вероятно), то граждане не смогут выполнить ни одну операцию с ПТКС при отключениях света и проблемах со связью.

Участник украинского рынка ПТКС:

“Данная инициатива “не на часі”, в частности в период военной агрессии Российской Федерации против Украины и действия военного положения. Сейчас нужно думать, как упростить людям делать платежи, оплачивать коммунальные услуги, не увеличивать расходы для бизнеса – потому что смс платные и данные расходы лягут на плательщика. Надо быть готовым к отключению электроэнергии, отсутствию сотовой связи. К тому же зима, которую мы пережили, показала, что может быть электроэнергия, а сотовой связи нет”

Следует учесть, что ряд терминалов установлены в подземных переходах, метро и других локациях, где плохая связь — потому пользоваться ими моментами будет очень сложно, если не невозможно.

Участник украинского рынка ПТКС:

“Например, оплата за проезд в метро города Киева стоит 8 грн, за такой платеж комиссия, которую сейчас платит перевозчик, не покрывает расходы смс. Это означает, что эту комиссию заплатит плательщик – а это примерно 12% стоимости проезда. Думаю, киевлянам и гостям столицы эта инициатива не понравится. Не на всех станциях метро хорошая связь, а когда прибывает поезд, связь вообще пропадает, поэтому это точно не удобно для клиента. Непонятно для чего нужна такая инициатива, и что она решает.”

Еще один минус инициативы с одноразовыми паролями для пользователей терминалов состоит в том, что нужно постоянно следить за уровнем заряда телефона. Если батарея «села», не получишь код и не произведешь платеж. «А как быть украинцам, у которых нет телефонов, что делать пожилым людям, детям, а также иностранцам?» – задается риторическим вопросом представитель рынка ПТКС.

С другой стороны, неясно, с какой именно целью Нацбанк запустил такое нововведение. Как способ полноценной аутентификации оно сомнительно — ведь в Украине SIM-карты можно приобрести и пользоваться без документов, удостоверяющих личность. Конечно, банки владеют информацией о номерах телефонов, которые привязаны к онлайн-банкингу и соответственно паспорту и идентификационному коду клиента. Однако еще до полномасштабной войны около 30% украинцев не имели банковских карт и не были клиентами банков. А с 2022 года ситуация только усугубляется.

Участник украинского рынка ПТКС:

“Не знаю, какую проблему решает одноразовый пароль. Ведь номера телефонов непонятно кому принадлежат, можно купить несколько сим-карт, купить е-SIM и производить платежи с нескольких телефонов”

 

Какие трудности несут изменения участникам платежного рынка

Одним из основных недостатков постановления НБУ №76 является то, что операторам платежных терминалов предоставили всего 10 дней на выполнение требований по аутентификации пользователя через одноразовый пароль.

Международная платежная ассоциация “МПА” и президент организации Галина Хейло написали открытое письмо руководству Нацбанка, а также президенту Украины Владимиру Зеленскому и Верховной Раде с просьбой отсрочить крайний срок введения правил, предусмотренных постановлением НБУ для операторов рынка ПТКС, как минимум до 1 октября 2023 года.

Международная платежная ассоциация “МПА”:

“Предложенные Национальным банком Украины сроки выполнения предоставителями платежных услуг/коммерческими агентами обязательств, в период военной агрессии Российской Федерации против Украины и действия военного положения в Украине, являются ненадлежащими (невозможными) к выполнению и усиливают регуляторное давление, в связи с чем предлагаем Национальному банку Украины продлить предоставителям платежных услуг/коммерческим агентам срок выполнения обязательств как минимум на три месяца (до 01 октября 2023 года). Кроме того, обращаемся к Президенту Украины и Верховной Раде Украины с просьбой в пределах полномочий обеспечить внедрение в государстве сроков выполнения обязательств, которые являются надлежащими (возможными) для выполнения и не нарушают права и интересы граждан государства и бизнес-сообщества”

Участник украинского рынка ПТКС:

“Полностью согласен с позицией Международной платежной ассоциации, за 10 дней никто не сможет поменять логику своей работы, только если к этому кто-то не готовился заранее. Это не только брать номер телефона плательщика и отправлять смс, но и менять отчетность и настройки по финансовому мониторингу, сделать удобный и понятный интерфейс для плательщика и т.п. Интересно, что пока не слышна позиция банков, которые также являются поставщиками платежных услуг и в своей работе используют платежные терминалы. Как они успеют за 10 дней настроить и запустить новую логику работы, какие они понесут расходы”

Участники платежного рынка считают, что за 10 дней выполнить требования постановления НБУ №76 «Об утверждении Изменений в Инструкции о порядке организации кассовой работы банками и проведении платежных операций поставщиками платежных услуг в Украине» от 20.06.2023 почти нереально.

Ведь поставщикам платежных услуг необходимо больше времени на:

• Заключение договоров с операторами телекоммуникаций (сотовой/мобильной связи) и ведение с ними соответствующего взаимодействия по отправке на введенный плательщиком номер мобильного телефона одноразового пароля;
• Обеспечение разработки, тестирования и внедрения программного обеспечения (системы автоматизации), расположенного (установленного), как непосредственно на платежных устройствах, так и серверах, используемых поставщиками платежных услуг/коммерческими агентами для предоставления услуг по переводу наличных средств.
• Обновление на всех платежных устройствах и серверах, используемых поставщиками платежных услуг/коммерческими агентами для предоставления платежных услуг по переводу наличных средств, разработанного и протестированного программного обеспечения (системы автоматизации).

Очевидно, все эти шаги требуют от операторов рынка больше времени, чем 10 календарных дней. По словам операторов рынка, для выполнения требований НБУ требуется как минимум 3 месяца — и то, «это означает, что мы останавливаем запуск новых услуг и работаем только над этой задачей», говорит представитель одной из сетей ПТКС.

На сегодняшний день многие участники рынка платежных терминалов находятся только на первом этапе, заключают соглашения с телекоммуникационными операторами услуг. За этим следует получение API для интеграции. Параллельно команды разрабатывают алгоритм взаимодействия с плательщиком, подключают дизайнеров к разработке шагов общения с клиентами. В контексте разработки интерфейса пользователя также важно провести опрос клиентов – чтобы пользование терминалом было удобным и понятным. Все это требует дополнительных затрат времени и средств.

Участник украинского рынка ПТКС:

“Подписание договора с компаниями, предоставляющими услуги SMS-отправок – на это нужно где-то до 3 недель. В нашем случае необходимо минимум 2 партнера, чтобы закрыть риски остановки работы при приеме платежей. Следует разработать API протокол взаимодействия между компаниями. Разработать интерфейс и логику работы с плательщиком, провести тестирование, настроить логику работы и отчетность – на это нужно еще примерно месяц. Обновить точки приема платежей – на этот этап нужно еще около 2 месяцев. Это не простая задача, потому что терминал отличается своими техническими возможностями. Нельзя одной командой ночью перезалить все терминалы. Потому что есть дополнительные факторы, такие как связь между терминалом и сервером, плюс ночью часть терминалов выключают и это можно делать только в рабочее время. Есть еще старые терминалы, которые нужно обновлять только руками. Исходя из этого, срок, который запросила Международная платежная ассоциация у Национального банка, дает нам возможность настроить свою работу”