Умные колонки является не только удобным инструментом для управления своим домом или личным графиком, а и хорошим финансовым помощником. 28% пользователей умных колонок в США использовали их для платежей или денежных переводов по данным Statista.

Процесс уже рассказывал, что сейчас происходит на рынке смарт-динамиков и зачем они нужны. Сегодня мы проанализируем, как смарт-колонки меняют финансовую сферу — от голосовых платежей до анализа вашего денежного поведения, а также что останавливает пользователей от покупки умных колонок, и какие прогнозы на развитие интеллектуальных динамиков дают эксперты.

Смарт-колонки и Fintech

Голосовые платежи

Business Insider ожидает, что к 2022 году количество пользователей голосовых платежей возрастет с 18,4 миллиона до 77,9 миллиона человек.

Однако в развитии голосовых платежей существует проблема безопасности, а умные колонки способны разблокировать этот сегмент рынка благодаря искусственному интеллекту, который не только усиливает меры безопасности, но и улучшает способность предотвращать нарушения кибербезопасности и выявлять мошеннические транзакции.

Еще одним препятствием для внедрения голосовых платежей являются устаревшие базовые банковские платформы, которые не могут поддерживать новые функции. Сейчас отрасль FinTech трансформирует консервативный банковский сектор, и те, кто еще не понял перспективы голосовых платежей, рискует отстать.

Генеральный директор Fintech ENACOMM, поставщика технологий аутентификации клиентов и интеллектуального взаимодействия в Талси, штат Оклахома Майкл Букадакис:

«Финансовые технологии с голосовым управлением сегодня находятся в начальной стадии развития. На заре интернета люди не понимали смысла иметь интернет-магазин. Люди поняли это только после того, как количество пользователей Интернета резко увеличилось и появились новые способы привлечения трафика на сайт. Так что не делайте распространенной ошибки, предполагая, что более низкие, чем ожидалось, цифры принятия сначала означают, что голосовые платежи исчезнут. Вовлеченность идет полным ходом, о чем свидетельствуют новые привычки, сложившиеся при необходимости из-за угрозы коронавируса и большого прогресса в Кремниевой долине еще до начала пандемии»

Поэтому использование умных динамиков как финансового решения, вероятно, станет обычным явлением в перспективе ближайших лет. Это подтверждают и прогнозы экспертов.

Прогноз  Juniper Research показывает, что общая стоимость платежей, которые происходят с помощью интеллектуальных домашних устройств в 2025 году превысит $ 164 млрд. Тогда как в 2020 году этот показатель составил $22 млрд. В отчете также ожидается увеличение популярности интеллектуальных колонок с дисплеями, что будет способствовать росту объема голосовых платежей.

Смарт-колонки как персональный финансовый аналитик

Интеллектуальные колонки в перспективе могут стать хорошим персональным финансовым аналитиком, ведь людям все больше интересен анализ своего денежного поведения. Смарт-динамики могут легко посчитать, сколько денег нужно выделить пользователю на конкретную сферу жизни на основе его прошлых расходов за указанный период. Больше не нужно будет рыться в записях или искать чеки, смарт-колонка расскажет вам, сколько и на что вы потратили в прошлом месяце или году.

В то же время введение голосовых платежей, в частности через смарт-колонки, позволит бизнесу расширить свою клиентскую базу и станет полезным инструментом для внутренних процессов.

Какие банки и финтех-проекты интересуются голосовыми платежами

Сегодня многие банки и финансовые учреждения изучают возможность платежей через голосовых помощников, в частности в умных колонках. С продуктами Amazon Alexa, Google Assistant и Apple Siri уже сотрудничают ряд лучших учреждений мира.

Так, технологию голосовых платежей Amazon внедрили:

• в 2016 году — Capital One US
• в 2017 году — National Australia Bank, American Express US, US Bank, USAA, Enrichment CU US, Ally Bank US
• в 2018 году — Westpac Australia, HDFC Bank India

Эти банки позволяют выполнять голосовые команды для запросов по счетам, отчетов об отслеживании расходов, платежей, поиска финансовых новостей и т.д

Среди банков, которые заключили соглашения с Google Home:

• в 2017 году — Starling Bank UK
• в 2018 году — OCDC Singapore

В этих банках есть возможность запрашивать счета, получать финансовые советы, а также инициировать платежи вашим голосом.

Среди банков и финтех-проектов, которые внедрили технологию Siri:

• в 2016 г. — PayPal US, Monzo
• в 2017 году — ICICI India, OCBC Singapore, Barclays UK
• в 2018 году — ING Australia, Bank of America US

В основном банки используют Siri для выполнения голосовых переводов, запросов по счетам и платежей, повышая удобство работы пользователей и идя в ногу с тенденциями финансовых технологий.

«Мы были третьими на рынке с Alexa, мы выполнили очень продвинутую и активную работу над Google Assistant и Siri, мы действительно верим, что голос — это ключевой способ взаимодействия клиентов с банком в будущем», — говорит исполнительный директор, вице-президент в US Bank Гарет Гастон в интервью American Banker.

Какие проблемы существуют с умными колонками

Несмотря на большую популярность умных колонок, у них до сих пор есть ряд проблем, связанных с точностью распознавания речи, конфиденциальностью данных и безопасностью от взлома или иного нелегального проникновения.

Распознавание

Последние исследования показывают, что смарт-динамики сложнее распознают слова чернокожих мужчин и женщин. По данным Национальной академии наук США (март 2020), крупнейшие производители технологий распознавания голоса Amazon, Apple, Google, российский Yandex, IBM и Microsoft неправильно определяли больше слов, которые произносили чернокожие. Если для белых спикеров количество ошибок и нераспознания составило 2% и 20% соответственно, то для чернокожих — 19% и 35%.

Кроме того, североамериканское отделение Ассоциации компьютерной лингвистики нашло проблемы в распознавании женских и мужских голосов. Например, программное обеспечение Google на 13% точнее распознает команды мужчин, чем женщин.

Еще одной проблемой именно для украинских пользователей является отсутствие на рынке продуктов с украинским языком. Конечно, английский, испанский и китайский язык есть у лучших смарт-колонок, однако если у вас есть неприсущий иностранному языку акцент — умный динамик может вас не понять.

Конфиденциальность

Предполагается, что умные колонки записывают ваши разговоры только после произношения кодового слова, однако в 2018 году выяснилось что это не совсем так. Анализ Alexa Echo Dots от Amazon показал, что 30-38% ошибочных аудиозаписей были человеческими разговорами, что свидетельствует о том, что умные устройства записывают не только после обнаружения ключевого слова.

Компании разработчики же утверждают, что смарт-динамики слушают вас, чтобы лучше научиться выполнять ваши приказы, а сохранение записей вашего голоса позволяет им лучше понять, что вы говорите и предусматривать контекст. Пользователи же переживают о том, какие именно данные записываются, как эта информация будет использоваться, будет ли она защищена и не станут ли применять ее для рекламы.

Скандал вспыхнул, когда Apple, Google и Amazon уличили в том, что записи разговоров с голосовых помощников анализировал в облаке не искусственный интеллект, а люди-операторы — чтобы оценить и улучшить качество расшифровки. После этого Apple и Google объявили о прекращении прослушивания, а Amazon позволила пользователям физически отключать микрофон.

Эксперты говорят, что обезопасить свои данные и конфиденциальность просто — достаточно просто отключить микрофоны на своих устройствах и регулярно удалять записи разговоров на облаке.

На Amazon Echo микрофон можно отключить простым нажатием — когда он выключен, горит красная лампа. Чтобы удалить записи вашего голоса, следует зайти в приложение Alexa и в Настройках/Конфиденциальность нажать на историю голоса, выбрать диапазон дат и удалить их. Также можно попросить голосового помощника удалить все записи самостоятельно.

На Apple HomePod достаточно сказать Siri, чтобы она перестала вас слушать. Чтобы снова включить эту функцию, следует нажать на центр HomePod сверху и позволить Сири слушать вас. К сожалению, единственным способом удалить прошлые записи Siri — это очистить всю информацию о вашей учетной записи.

Google Home — для отключения микрофона следует нажать на переключатель у шнура питания в Mini, и у обычных моделей и моделей Max сзади есть кнопки. Удалить ваши записи можно в приложении Google Home, выбрав «Мои действия» — очистить записи Google Assistant можно как индивидуально, так и группами. Настроить удаление можно даже на определенную периодичность.

Вместе с тем, необходимость физически включать и выключать микрофон нивелирует главный плюс смарт-колонок — голосовое управление.

Безопасность

Исследователи информационной безопасности обеспокоены рисками разумных колонок, ведь они оснащены постоянно включенным микрофоном, а записи передаются на серверы компании через интернет (или сервер киберзловмисникив в случае взлома).

Так, британский специалист по кибербезопасности Марк Барнс разработал способ взлома смарт-динамика Amazon Echo, благодаря которому злоумышленники смогут дистанционно прослушивать все, что происходит в доме владельца устройства. Однако такой метод взлома работает только с устройствами, выпущенными до 2017 года.

Метод взлома предусматривает загрузку на смарт-колонку Echo модифицированной прошивки, которая может постоянно вести аудиозапись и отправлять данные не только на серверы Amazon, а и на любой другой сервер, указанный злоумышленником. На устройствах Echo до 2017 года есть сервисные контакты для ремонта и диагностики, а Барнс создал устройство, которое можно подключить к этим контактам и установить вредоносное программное обеспечение, которое автоматически загружает прошивку. Взломанное устройство записывает все, что происходит постоянно даже без команды активации «Alexa». Однако запись на взломанном устройстве не ведется, если нажата кнопка принудительного отключения микрофона.

А эксперименты японских специалистов по ультразвуком позволили незаметно управлять голосовыми помощниками в разумных колонках. Так, ученые из Университета Васэда добились активации колонок Google Home и Amazon Echo в помещении на расстоянии около 20 метров, а также смогли передавать успешные команды на расстоянии до 12 метров.

Недавно исследователи из Кембриджского университета показали, что умную колонку можно использовать как промежуточное звено при атаке на смартфон. Их предварительное исследование подтвердило, что микрофоны смарт-колонки способны распознать текст, который вводится на смартфоне, по звуку нажатий пальцев на экранную клавиатуру.

Однако у этого метода есть две важные предпосылки: у злоумышленника должен быть доступ к микрофонам колонки или записями из нее, а также копия смартфона или планшета, от которого он пытается добыть текст или пароль. Второй пункт необходим потому, что звуки, возникающие при наборе текста, специфические для каждой модели смартфона, и более того, на них влияют даже чехол или пленка на экране.

Ученые из Кембриджского университета:

«Предыдущая работа показала, что микрофоны в устройстве могут использоваться для записи PIN-кодов и паролей, вводимых в его экране. А теперь мы продемонстрировали, что интеллектуальный динамик, такой как Alexa, теоретически может отслеживать PIN-коды или текст, введенный в ближайшем телефоне или планшете. Используя два разных смартфоны и планшеты мы демонстрируем, что злоумышленник может получить PIN-коды и текст сообщения из записей, собранных голосовым помощником, что находится на расстоянии до полуметра»

Таким образом безопасность и конфиденциальность персональных данных сегодня является проблемой № 1 в смарт-динамиках. Ведь эти устройства знают о вас буквально все — от ваших предпочтений до расписания и платежных данных, а также управляют вашим домом, в частности сигнализацией.

Опрос, проведенный в США в 2019 году показал, что американцы, которые не пользуются умными колонками, очень переживают относительно: риска взлома через смарт-колонки (63%), того что смарт-динамики всегда вас слушают (55%), о контроле со стороны властей (40 %). Около 33% респондентов заявили, что проблемы с безопасностью, удерживают их от покупки подобных устройств. Такие риски могут препятствовать росту рынка умных колонок и привлечению новых пользователей.

Прогнозы

Эксперты прогнозируют, что в 2021 году глобальный рынок смарт-колонок возрастет до 6,98 млрд долларов при среднегодовом темпе роста (CAGR) 49,8%. Сегодня же объемы этого сегмента оцениваются в 4,6 млрд долларов.

Такой стремительный рост ожидается из-за того, что компании возобновляют свою деятельность после воздействия коронакризиса и адаптируются к новым нормам. Ведь пандемия и карантинные меры привели к операционным проблемам во многих компаниях.

По прогнозам, рыночная доля разумных динамиков будет расти со среднегодовым темпом роста 34,7% и достигнет рыночной стоимости в 11,57 млрд долларов США до 2023 года. А к 2025 году рынок достигнет 17,85 млрд долларов при среднегодовом темпе роста 26%.

Региональный прогноз

В региональном разрезе лидером останется Северная Америка (США и Канада), до 2023 года там ожидается экспансивный рост рынка — ведь ключевые игроки Google и Amazon, расширяют свои услуги на большую целевую аудиторию. Рост в Северной Америке также связывают с распространением искусственного интеллекта и распространением Интернета вещей (IoT).

В то же время Азиатско-Тихоокеанский регион, по прогнозам к 2023 году покажет наибольший рост (CAGR) из-за длительной тенденции к созданию умных домов и увеличения доходов населения, а также развития собственного регионального производства. Движущей силой увеличения рынка смарт-колонок может стать внедрение проектов умных городов, о начале реализации которых говорили Индия и Китай.